一、案例概要

崇信县信源融资担保有限责任公司（以下简称“信源担保”）立足县域苹果产业发展实际，创新推出“生产性生物资产（果树）抵押+未来果园销售收入收益权质押”的“双抵押”信用担保模式，为崇信建崇生态科技有限责任公司（以下简称“建崇生态”）提供流动资金贷款担保，成功“唤醒”3200余亩苹果园区的“沉睡信用”，保障了果园正常管护运营。该模式以信用机制创新为核心，将果树和“未来果子”转化为银行认可的信用资产，打通了金融活水流向农业产业的“最后一公里”，是崇信县以信用建设服务乡村振兴、优化营商环境的一项有效探索。

二、创新做法

（一）以“树”为媒，变“生物资产”为“信用资本”

针对农业企业缺乏房产、土地等传统有效抵押物的现实难题，信源担保打破思维定式，将建崇生态管理的2个苹果园区十数万株苹果树作为反担保抵押物，以对应园区未来苹果销售收入作为反担保质押物，形成“树上有果、果能生钱、钱可还贷”的信用闭环。2025年，建崇生态3200亩果园全面挂果，平均亩产约1.5吨，早中熟苹果已销售约1000吨，预计全年总收入可达1000万元左右。这一模式在不增加企业额外负担的前提下，充分挖掘农业企业自身资源信用价值，实现了“资源变资产、资产变信用、信用变资金”的完整闭环，为破解农业产业链融资瓶颈开辟了新路径。

（二）以“快”为要，开“绿色通道”降“时间成本”

融资慢是农业企业的“心头病”。信源担保开启“助农绿色通道”，变“串联”为“并联”——尽职调查与方案设计同步推进，内部审批、合同签署、抵质押登记交叉进行。从客户提交完整资料到贷款资金全部放出，累计用时仅一周。在贷后管理上，建立闭环监管机制，企业按月报送财务及资金使用情况，苹果销售季实行回款定期报告，形成“生产—销售—还款”良性循环。这种高效、透明、可预期的信用服务模式，极大降低了企业融资的时间成本和制度性成本，增强了企业对地方金融信用环境的信任感。

（三）以“需”为导，从“等客上门”到“主动敲门”

信源担保紧扣“三农”和绿色生态产业发展需求，变“被动接单”为“主动寻单”。在了解到建崇生态——作为黄河流域平凉市林草生态扶贫建设项目的重要实施主体、管理数千亩苹果园区的县域生态农业骨干企业，因农业项目前期投入大、回报周期长而面临短期资金周转压力后，担保公司第一时间上门对接，主动靠前服务，量身定制融资方案。将支持该企业发展与稳定产业、保障就业、促进增收紧密结合，切实体现了“企业有所盼，担保有所为”的服务宗旨。

（四）以“链”为轴，从“单点突破”到“多点开花”

在“双抵押”模式成功实践的基础上，信源担保将信用创新向更广泛的农业产业链延伸，形成“一产业一方案、一链条一产品”的信用服务格局。围绕红牛产业，推出“红牛贷”“见贷担”等产品，围绕饲料保障，推出“饲草贷”，围绕设施蔬菜，着手研究“大棚及收益权”质押模式，从“果树”到“红牛”再到“蔬菜”，信用创新正在从“盆景”变为“风景”。

三、主要成效

（一）一个企业的“及时雨”，园区活了，信心足了

通过“双抵押”信用担保模式，建崇生态顺利获得流动资金贷款，及时解决了苹果园区管护资金短缺问题，保障了3200余亩果园的正常运营。企业负责人感慨：“以前觉得果园里的树不是银行认可的‘抵押物’，没想到信源担保帮我们把树和未来的果子都变成了‘信用’，解了燃眉之急。”更重要的是，这笔贷款让企业看到了地方金融机构支持实体经济的诚意，坚定了扎根崇信、发展生态农业的信心。

（二）一个产业的“助推器”，果业强了，果农富了

苹果产业是崇信县乡村振兴的“当家产业”。崇信地处北纬35°最佳苹果种植带，是国家农业部划定的全国优质苹果最佳适生区之一，生产的苹果先后荣获中华名果、农产品地理标志登记认证和地理标志证明商标3张国家级名片，被评为“中国苹果产业五十强县”。目前，全县以矮砧化、集约化为方向建成苹果园2.5万亩，预计产量4万吨，全链产值达4.3亿元，实现增加值1.7亿元。“双抵押”模式的落地，不仅解了建崇生态的燃眉之急，更为全县苹果产业链上的其他经营主体树立了信心、提供了参照。

（三）一个模式的“辐射圈”，从苹果到红牛，信用花开满园

“果树+收益权”双抵押模式的成功，为信源担保向其他特色产业复制推广积累了宝贵经验。目前，该模式已实现“三个延伸”。从果树到活体：在红牛产业，以活体红牛抵押替代果树抵押，以红牛保险替代收益权质押，形成“活体抵押+保险兜底”的信用融资模式。从种植到养殖：在饲料保障环节，“饲草贷”以信用免担保方式，解决了养殖户采购、青贮饲料的资金难题，从单一到多元：2025年以来，全县创新“八大资金池”机制，为中小微企业定制专属风控模型，推出红牛贷、光伏贷等特色信贷产品，发放中小企业贷款4.73亿元，发放红牛贷、光伏贷和蔬菜贷6322.3万元、创业担保贷款956万元。

（四）一座县城的“信用场”，生态优了，发展快了

信用创新激活了县域发展的“一池春水”。2025年，全县完成信用信息数据归集共享优化，指导42家企业完成信用修复，推行“信用+分级分类”监管模式，建立红黑名单动态管理机制，对A级信用企业减少检查频次60%，多部门执法检查频次同比下降45%。一系列信用“组合拳”带来的是营商环境的持续优化和发展活力的持续增强。2025年全县实现地区生产总值72.75亿元，同比增长8%；固定资产投资同比增长16.8%，其中工业固定资产投资同比增长19%。全县新增企业154户、个体工商户689户，新入库“四上”企业6户，完成“个转企”13户，并成功培育“专精特新”中小企业1户，“崇信宜商”品牌越擦越亮。

四、经验启示

（一）信用创新必须找准“资源”与“资本”的转化接口

农业企业“家底薄、抵押难”是普遍现象，但其拥有的生物资产、收益权等并非没有价值，而是缺少被金融机构认可的“转化接口”。实践表明，生产性生物资产可以抵押，未来收益权可以质押，关键在于制度设计和风险控制。走进产业链，找到资源变资产、资产变信用、信用变资金的现实路径，苹果树能成为“信用树”，红牛能成为“信用牛”。

（二）信用服务必须与崇信“特色产业血脉”同频共振

信用创新之所以“有生命力”，是因为它没有“水土不服”，而是深深扎根于产业土壤。崇信有苹果、红牛、蔬菜三大农业主导产业，有“崇信苹果”“崇信红牛”“崇信芹菜”等地理标志品牌，有2.5万亩苹果园、数万头红牛养殖规模。信用服务只有紧扣这些“家底”，才能真正发挥作用。

（三）高效信用服务需要“速度”与“温度”并重

企业融资，怕的不是利率高，而是流程长、效率低、没盼头。信源担保的“一周办结”之所以赢得企业点赞，是因为它把“时间成本”当作企业最宝贵的成本来对待。“助农绿色通道”体现的是速度，而贷后闭环监管、持续跟踪服务体现的是温度。